На вопросы читателей «МЛ» отвечает арбитражный управляющий, консультант по кредитной задолженности Татьяна Семенова.
- Предприятие задолжало мне зарплату за 5 месяцев. Сейчас оно обанкротилось, начали распродавать имущество, которого не так уж и много. Вернут ли мне деньги?
- Если компания банкротится, работник может заявиться как кредитор. При этом закон о банкротстве указывает, что сотрудники предприятия не обязаны сами подавать заявления с требованиями. Долги по зарплате управляющий включит в реестр самостоятельно (на основании документов и сведений должника).
Данная задолженность подлежит погашению в составе требований кредиторов второй очереди после погашения текущих платежей, а также платежей, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью. Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества должника, считаются погашенными.
- Что будет с имуществом, которое родственник подарил мне до того, как подал заявление о банкротстве?
- Если непосредственно перед процедурой банкротства все оформлялось как договор дарения, то его можно оспорить в суде как сделку, направленную на вывод имущества. Если же имущество было подарено несколько лет назад, это будет рассматриваться как подарок.
- Могут ли судебные приставы удерживать за долги половину пенсии?
- Приставы имеют право удерживать из пенсии только ту сумму, которая позволяет сохранить должнику ежемесячный доход в размере прожиточного минимума. На 2024 год в Пензенской области он установлен на душу населения в размере 12 813 рублей.
Кредиторы нередко ждут момента, когда должник выйдет на пенсию, после чего и предъявляют ему долг со значительными процентами сразу за несколько лет. А на то время, пока у гражданина нет дохода, долги просто замораживаются.
Так случилось с очередной моей клиенткой, которая в 2022 году взяла кредит на сумму 50 000. Теперь ей приходится выплачивать 500 000 рублей частями из своей пенсии. В таких случаях вы вправе пройти процедуру банкротства либо обратиться к судебным приставам с заявлением об уменьшении удержаний из вашей пенсии в связи с тяжелым материальным положением. Этот факт придется аргументировать - к документам потребуется приложить, к примеру, чеки на лекарства, счета за ЖКУ.
Есть и такой вариант: в ответ на требование долга в суде заявить об истечении срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года с момента возникновения просрочки.
- Как можно проверить свою кредитную историю?
- Вся информация о финансовых событиях в нашей жизни хранится в специальных организациях - бюро кредитных историй (БКИ). Если банк хочет проверить надежность клиента, он отправляет туда запрос.
Теперь на едином портале «Госуслуги» (gosuslugi.ru) можно посмотреть список организаций, которые хранят историю займов. Для этого нужно подтвердить учетную запись и подать заявление на получение электронной услуги. Дождитесь, пока список организаций появится в «Личном кабинете». Там будет таблица с адресами, названиями и телефонами бюро.
Посмотреть кредитную историю можно с паспортом в офисе БКИ или онлайн на сайтах банков. Два раза в год это можно сделать бесплатно, за остальные запросы придется заплатить. Цены и условия разные - все зависит от того, какая организация предоставляет историю.
Кредитная история обновляется каждые 15 лет. Если у вас были незначительные нарушения, например просрочки, но вы в конечном счете их погасили, можете обратиться в банк с просьбой почистить вашу кредитную историю. С таким требованием можно обратиться и в суд.
- Мне несколько раз в день звонят коллекторы, хотя я ни у кого ничего не занимал - в долг деньги не беру по принципиальным соображениям. Как положить конец этой агрессии?
- Вам нужно в бесконфликтном разговоре выяснить, кому именно и в связи с каким долгом они звонят. Должником может оказаться член вашей семьи или знакомый, который дал ваш номер при оформлении займа. Советую в телефонной книге занести его номер в черный список.
По закону коллекторы могут звонить не более одного раза в день. Также они должны совершать должнику не больше 2 звонков в неделю и 8 звонков в месяц. В будни звонить можно с 8:00 до 22:00. В выходные дни и праздники разрешены звонки с 9:00 до 20:00.
- Какова дальнейшая судьба совместно нажитого имущества при банкротстве одного из супругов? Есть ли у супруги преимущественное право купить имущество мужа-банкрота, выставленное на торги?
- Преимущество дает только тот факт, что имущество находится в долевой собственности. Другие участники долевой собственности обладают правом преимущественной покупки. Супруг или супруга должника могут претендовать на половину суммы от выручки реализованного совместно нажитого имущества. Также они могут участвовать наравне со всеми в торгах и выкупить имущество супруга.
- Что собой представляет процедура банкротства?
- Такая процедура существует с 2015 года. Она помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Причиной банкротства может стать сложная жизненная ситуация: болезнь, увольнение, инвалидность, смерть близких, финансовый кризис. И иногда единственная возможность избавиться от непосильного долгового бремени и начать жизнь с чистого листа - оформить банкротство в рамках закона. Сделать это можно двумя способами - через суд и во внесудебном порядке.
С 1 сентября 2020 года физические лица могут использовать механизм внесудебного банкротства по заявлению в МФЦ. Оформить банкротство таким образом может гражданин, у которого общий размер долга составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и уже окончены исполнительные производства.
Если сумма больше или есть имущество, на которое можно обратить взыскание, пройти процедуру банкротства можно только в судебном порядке.
Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. На это время приостанавливаются исполнительные производства по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и штрафов.
В процессе признания гражданина банкротом через суд привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением законных интересов должника. Нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна: придется заплатить госпошлину, вознаграждение финансовому управляющему, оплатить публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. К финансовому управляющему лучше обращаться напрямую. Через посредников, предлагающих юридические услуги, выйдет дороже.
Процедура, оформляемая через суд, также длится 6 месяцев, и по истечении этого времени при работе с арбитражным управляющим вы получите на руки решение суда об освобождении от всех обязательств по долгам.
Банкротство - это законная процедура для реабилитации граждан, гарантирующая им спокойную жизнь без долгов. Сейчас у меня в работе находится несколько дел. Приведу всего два примера.
Мужчина набрал кредитов в нескольких банках на общую сумму в 1 700 000 рублей, чтобы погасить ипотеку. Но он разорился и выплатить долги не смог. Ему пришлось пройти процедуру банкротства, и сейчас ни один из кредиторов не имеет к нему претензий.
Другая история: ко мне пришла женщина и рассказала о том, что будто под гипнозом перевела мошенникам 8 000 000 рублей. Чтобы собрать такую сумму, ей пришлось оформить несколько займов. Теперь коллекторы, которым банк продал ее долги, угрожают отнять единственную квартиру. В этом случае нам также удалось пройти процедуру банкротства.
Как видите, обстоятельства у людей разные, но закон предоставил им единые возможности.
- А есть ли у процедуры негативные последствия?
- На 5 лет такой человек лишен права вновь заявить о своем банкротстве. В течение 5 лет ему необходимо сообщать потенциальному кредитору о прошедшей процедуре банкротства при получении кредитов и займов.
- Какие долги не спишут ни при каких обстоятельствах?
- Списанию подлежат долги, не несущие так называемого личного характера, то есть не связанные напрямую с личностью гражданина:
- задолженности перед банками, МФО;
- долги по ЖКХ;
- долговые обязательства перед другими физическими лицами.
Другое дело - задолженности по алиментам, по возмещению вреда жизни и здоровью людей. Это долги, связанные с личностью банкрота, и их не спишут. Кроме того, закон запрещает списание долгов физических лиц за умышленную порчу имущества или его уничтожение.
- Внук взял в банке кредит, но не возвращает его. Он с нами не живет, хотя прописан в квартире. Не заставят ли нас - бабушку и дедушку - погашать эти долги?
- Нет, родители или бабушки и дедушки не несут ответственности за кредит, если не были поручителями. Такой кредит их не касается.
Единственное неудобство в том, что человек, взявший кредит, прописан вместе с вами и различные службы взыскания (те же коллекторы) будут разыскивать должника в первую очередь по месту регистрации.
- У меня квартира в ипотеке. Могу ли я пройти процедуру банкротства?
- Большая часть займов приходится на ипотечное кредитование. В этом случае у заемщика возникает риск потери ипотечного жилья. Многие полагают, что квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильем и это позволит избежать ее взыскания. Но на самом деле это не так.
Закон предусматривает запрет на обращение взыскания на единственное жилье при банкротстве физлица при одном условии: это помещение не находится в залоге у банка. То есть если при заключении договора на кредит вы не предоставляли кредитору свою единственную квартиру или дом в качестве залогового имущества, никаких прав на продажу жилья нет. А вот в случае с ипотечным кредитом сохранить приобретенные за счет кредитных средств квартиру или дом при банкротстве не получится.
Единственный выход в этой ситуации - затянуть процедуру, чтобы еще некоторое время проживать в квартире, пока вы занимаетесь поиском съемного жилья или подбираете иной вариант проживания. Обратите внимание: дача и дачный участок под категорию жилья не подходят, поэтому они будут проданы в любом случае!
- Правда ли, что банкротом может стать только человек, задолжавший больше 500 тысяч рублей?
- Нет. Это очень распространенное заблуждение. Списать можно долг любого размера. Сумма долга - это важный, но не единственный критерий, и решение о том, объявлять ли должника банкротом, суд принимает на основании многих данных.
- Почему нельзя получить потребительские кредиты под залог недвижимости?
- С 1 ноября 2019 года закон лишил микрофинансовые организации такой возможности. Раньше любая МФО могла выдать 100 000 рублей под залог квартиры. Человек, которому, к примеру, срочно понадобились деньги на операцию или на оплату учебы ребенка, приходил в МФО и брал определенную сумму под большой процент. Но организация ставила условие: дадим деньги только под залог квартиры!
Заемщик подписывал договор, и на его квартире появлялось обременение. Затем в силу неких причин вовремя погасить заем не удавалось, и вот уже вместо 100 000 рублей гражданин становился должен 240 000. Долг продолжал расти на 60 000 в месяц. И в итоге человек терял квартиру. Новые правила защищают заемщиков, которые берут 100 000 рублей на непредвиденные расходы или занимают 10 000 рублей до зарплаты, а потом теряют жилье.
Кроме того, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит 1 000 000 рублей.
Динара Шадыханова
«Молодой ленинец», № 4, 23 января 2024 года
Оригинал и другие интересные статьи на сайте издательства «Наш дом».