На вопросы читателей «МЛ» отвечает специалист по кредитным задолженностям, арбитражный управляющий Татьяна Семенова.
- Из-за пандемии я лишилась работы. На мне два кредита по 100 тысяч рублей каждый, а еще я взяла микрозаем в 50 тысяч рублей для внука. Пенсии едва хватает на еду. Что делать?
- С 2015 года существует процедура банкротства, которая помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Причиной банкротства может стать сложная жизненная ситуация: болезнь, увольнение, инвалидность, смерть близких, финансовый кризис.
Иногда единственная возможность избавиться от непосильного долгового бремени и начать жизнь с чистого листа - оформить банкротство в рамках закона. Сделать это можно двумя способами: через суд и во внесудебном порядке.
С 1 сентября 2020 года физические лица могут использовать механизм внесудебного банкротства - по заявлению через МФЦ. Оформить банкротство таким образом может гражданин, у которого общий размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей и уже окончены исполнительные производства. Если сумма больше или есть имущество, на которое можно обратить взыскание, пройти процедуру банкротства можно только в судебном порядке.
Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. На это время приостанавливается исполнение исполнительных производств по имущественным взысканиям и прекращается начисление процентов и штрафов.
В процессе признания гражданина банкротом через суд привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением законных интересов должника. Нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна: придется заплатить госпошлину, вознаграждение финансовому управляющему, оплатить публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. К финансовому управляющему лучше обращаться напрямую. Через посредников, предлагающих юридические услуги, выйдет дороже.
Процедура, оформляемая через суд, также длится 6 месяцев. По истечении этого времени при работе с арбитражным управляющим вы получите на руки решение суда об освобождении от всех обязательств по долгам.
- Какие последствия ждут граждан, прошедших процедуру банкротства?
- Большой плюс банкротства физических лиц заключается в том, что с момента завершения процедуры банки и иные кредиторы больше не могут предъявлять к должникам претензии.
Из недостатков же стоит отметить, что в течение 3 лет после признания гражданина банкротом ему запрещено быть руководителем юридического лица или государственной компании, входить в состав совета директоров. А при попытках взять новый кредит гражданин должен будет предоставлять банкам информацию о факте своего банкротства в течение 5 лет после процедуры. Впрочем, многие банки принимают решение о выдаче кредита, несмотря на то что человек объявлял себя банкротом.
- Сейчас на каждом шагу встречается реклама: «Спишу долги законно или выплачу их за вас». Это мошенники?
- Любую информацию нужно проверять. По моему мнению, юрист - это лишь связующее звено между должником и финансовым управляющим, и ему также нужно платить. Я советую напрямую обращаться к арбитражным управляющим, которые грамотно и профессионально могут провести процедуру в суде.
На сайте арбитражного суда Пензенской области penza.arbitr.ru указан список арбитражных управляющих. Их опыт и надежность подтверждаются длительным членством в саморегулируемых организациях.
- В этом году вышла на пенсию. С первой же выплаты у меня удержали 50% за кредиты, которые я брала два года назад. Разве это законно?
- К сожалению, такие действия правомерны. Дело в том, что пенсия - самый незащищенный доход от государства, и кредиторы зачастую ждут, когда должник выйдет на пенсию, и предъявляют ему долг со значительными процентами сразу за несколько лет. А на то время, пока у вас нет дохода, долги просто замораживаются.
Так случилось и с очередной моей клиенткой, которая взяла в 2019 году кредит на сумму 50 тысяч. Теперь ей приходится выплачивать 500 тысяч рублей - частями эта сумма забирается из пенсии.
В таких случаях вы вправе пройти процедуру банкротства либо обратиться к судебным приставам с заявлением об уменьшении удержаний с вашей пенсии в связи с тяжелым материальным положением. Этот факт придется аргументировать - к документам потребуется приложить, к примеру, чеки за оплату лечения и покупку лекарств, счета за ЖКУ.
Еще есть вариант - обратиться в суд с заявлением об истечении срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года с момента возникновения просрочки. К примеру, кредит просрочили 15 декабря 2019 года - 16 декабря 2022 года срок исковой давности уже истечет.
Динара Ефимова
«Молодой ленинец», № 48, 30 ноября 2021 г.
Оригинал и другие интересные статьи на сайте издательства «Наш дом»