«Деньги без залога и поручителей за пять минут! От вас только паспорт!» - такие манящие призывы можно увидеть в Пензе едва ли не на каждой улице. Выглядят они заманчиво: нужны деньги - заходи, дорогой, и у тебя в руке окажется пачка купюр!
По данным сайта http://spravkainform.ru, в Пензе насчитывается 104 организации, предоставляющие самые разнообразные услуги финансирования клиентов. У каждой из них свои условия: например, одна выдает не более 25 000 рублей на срок не дольше 30 дней, другая - сумму до 30 000 всего на 5 дней, в третьей можно одолжить до 50 000 сроком на год.
Так что занять деньги сегодня не проблема. Проблемой может стать их возврат. Итак, микрозаем: хорошо это или плохо? На этот вопрос невозможно ответит однозначно. Потому что, как известно, у каждой медали две стороны.
Клиенту микрофинансовой организации не нужно собирать большой пакет документов, такие учреждения сберегают время и силы своим заемщикам. Как правило, люди прибегают к займам в случаях, если деньги нужны на короткий срок, банк не одобрил кредит или они получают «серую» зарплату и не могут представить необходимую справку для получения кредита.
Микрофинансовые организации предоставляют заем, как правило, невзирая на кредитную историю. Но проценты, которые платят клиенты таких компаний, в десятки, а то и в сотни раз превышают банковские.
К примеру, если вы возьмете в долг в одной из таких пензенских организаций 15 000 рублей на 3 месяца, то вернуть придется 24 551 рубль, то есть на 9 551 больше. А в другой компании за пользование этой суммой всего лишь в течение 30 дней придется отдать дополнительно 9 000, то есть общий платеж составит 24 000 рублей.
ДВЕ ИСТОРИИ
Не следует считать, что микрофинансовые организации только и думают о том, как ободрать клиентов. Наиболее солидные из них откровенно предупреждают: не следует брать заем, если его сумма превышает 50% дохода, а также если вы не уверены, что сможете погасить его без осложнений, или если нет постоянного заработка.
Поэтому, прежде чем перешагнуть порог такой организации, стоит крепко задуматься: вам действительно нужна эта сумма в кратчайший срок? Или это временная блажь вроде покупки безмерно понравившейся вещи, без которой вполне можно обойтись?
Так случилось с 28-летней жительницы Пензы Алиной. Ее коллега заказала через Интернет сапоги, но они оказались маловаты, и женщина предложила купить их сотрудницам.
Претенденток оказалось трое - всем сапожки были впору. «Кто первый расплатится, того и тапки», - пошутила владелица обуви. Пока две дамы пытались занять деньги у других сотрудниц и звонили родственникам, Алина побежала в микрофинансовую организацию, расположенную в соседнем здании, и быстро оформила заем.
Молодая женщина рассчитывала, что через несколько дней получит зарплату, которой ей хватит на все нужды. Но все пошло не по плану: на Алину одна за другой посыпались неприятности. Сначала разболелся зуб - пришлось немедленно посетить стоматолога и отдать немалую сумму за лечение. Затем в квартире засорилась канализация, и бригада сантехников, ликвидировавшая коммунальную аварию, тоже не ушла с пустыми руками.
«Я вернула заем с процентами, но до следующей зарплаты дотянула «на честном слове и на одном рубле». А главное, за что себя корила, - зачем я купила эти сапоги? У меня же есть две отличные пары! Но словно разум помутился: мне так хотелось «обскакать» сотрудниц, что я не подумала, чем может обернуться дорогая и ненужная покупка. Это мне урок на всю жизнь», - говорит Алина.
Безусловно, бывают ситуации, когда деньги нужны немедленно. Если вы сможете отдать долг в ближайшее время - тогда можете смело обращаться в МФО. Тем более что ряд таких организаций предлагают выгодный процент для предпринимателей, и в ситуации, когда нужно срочно расплатиться за товар, эта помощь будет весьма кстати.
Несколько лет назад семейная пара пензенцев, Наталья и Игорь, занималась небольшим бизнесом - торговала молочными продуктами, которые закупала в одном из районов области.
«Однажды муж возвращался от родственников из Шемышейского района. Снегопад, дорога скользкая - и он слетел в кювет на нашей «десятке». Игорь в больнице, машина разбита, а торговать-то надо! В нашем деле два-три дня пропустишь - наверстать будет трудно, тем более что продукция быстропортящаяся. Денег же катастрофически не хватало. Экспедитор звонит, мол, везу товар, а чем расплачиваться?!» - вспоминает Наталья.
Тогда-то женщина и воспользовалась возможностью быстро занять деньги, чтобы продолжить свой небольшой бизнес, поставить на ноги мужа (к счастью, травмы оказались нетяжелыми) и отремонтировать автомобиль.
«Выручка была хорошей, и я рассчиталась в обозначенный срок. Эти деньги стали для нас палочкой-выручалочкой в трудную минуту», - говорит бизнес-леди.
ПОЗАБОТЬТЕСЬ О ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
Сегодня законодательство во многом защищает заемщика, применяя немало жестких ограничений для микрофинансовых организаций. Тем не менее, прежде чем обращаться туда, хорошенько взвесьте все за и против, четко обозначьте сумму и срок займа, а также трезво оцените свои возможности и риски.
Учтите: все МФО состоят в саморегулируемых организациях. За крупными микрофинансовыми компаниями, которых на рынке сейчас всего 57, надзор осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими компаниями (микрокредитными) следят саморегулируемые организации, а Центробанк контролирует этот процесс.
За последние два года количество микрофинансовых организаций снизилось более чем на треть: кто-то не вынес жестких ограничений, кто-то совершил нарушение. Оставшиеся в реестре компании готовы играть по правилам, которые установил регулятор.
Тем не менее в России действуют сотни нелегальных кредиторов. Поэтому, прежде чем брать заем, зайдите на сайт Банка России и проверьте, состоит ли микрофинансовая организация, в которую вы собираетесь обратиться, в Государственном реестре МФО, а также входит ли она в список саморегулируемых организаций.
«Если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», - рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
ЗАЕМ БЕЗ ПРОБЛЕМ
После обращения в офис микрофинансовой организации до подписания договора вы можете взять на раздумье пять дней. За это время условия сделки не изменятся. А у вас будет время сравнить данные в договоре с данными в реестре. ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения должны полностью совпадать.
Оформляя заявку, попросите у сотрудников табличную форму договора, единую для всех компаний. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых. Она не может больше, чем на треть, превышать среднерыночное значение (его можно найти на сайте Банка России). Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.
Изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия дополнительных услуг. Помните: МФО в одностороннем порядке может уменьшить процент по займу, но не имеет права увеличить его.
Желательно вносить деньги через 3-4 дня после дня зарплаты. Рекомендуется, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам не превышала 30-40% от ежемесячного дохода.
Внося деньги, всегда сохраняйте чек или квитанцию. Долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Полностью погасив заем, возьмите в МФО справку об этом, чтобы избежать неприятных недоразумений.
Вернуть микрозаем можно досрочно. В этом случае проценты выплачиваются только за период пользования им.
ВАЖНЫЕ НЮАНСЫ
С 1 января 2017 года действует правило: общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. К примеру, если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей.
Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. Если вернуть заем не получается, лучше всего попытаться договориться с организацией. Скорее всего, вам пойдут навстречу и предоставят отсрочку или реструктуризацию долга. Но вы должны будете представить документы, подтверждающие ваши трудности.
Кроме того, в такой ситуации может помочь кредит в банке на более выгодных условиях. Если же дело дойдет до суда, то он отменит незаконно начисленные штрафы и комиссии. А угрозы со стороны организации или коллекторов недопустимы: в таких случаях заемщик сам может обратиться за помощью в правоохранительные органы.
Если действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности,
нарушают закон о коллекторской деятельности, можно направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в Банк России, который осуществляет надзор за рынком МФО.
Если вы считаете, что организация нарушила ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте cbr.ru.
И последнее. Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования. Они участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего бизнеса, поэтому ставки для коммерсантов у них ниже, чем в банках. Узнать ставки и отдельный реестр таких МФО можно на сайте Банка России.